历史文章说明：本文原发表于2018-12-06。文中的利率、政策、房价、统计数据、产品名称和贷款标准反映当时环境，现时情况可能已经改变。本文仅用于历史记录与一般教育，不构成贷款批准、投资、法律或税务建议。
打开这篇公众号文章来读，说明你是我生活中的朋友，或对是我心路历程感兴趣的读者。除了要模仿吴晓波老师在48岁之际写一篇半生回顾，也是真的有话要和朋友们分享，就像在家里喝着洋酒、涮着火锅与朋友相聚一样，聊聊我们这些70后、海外游子与金融的缘分，同时也是自制的一枚书签，给自己的48岁标注一下。
1995年初，我刚刚度过第二个本命年，正在中国银行哈尔滨市分行做储蓄员，对未来完全没有概念，不知道该死的储蓄员工作要做到何年何月才能出头，每个月的手工点钞达标考试逼得我发疯，此时无意中买到一本小册子，《金融之回响》，是上海人民出本社出版的系列上海当代名人日记，作者是时任中行上海分行行长刘金宝。这本书就像是黑夜里的一盏灯，照亮了我的心和前途。今年9月在哈尔滨的家中居然找到了这本当年的红宝书。当时作为25岁的储蓄员，多么渴求有一个榜样，一个追比的业师，找到可以跟随的足迹啊，就像想当将军的士兵渴望知道将军每天在做什么、想什么。这本日记告诉我，一名银行家应该如何看待这个世界，如何面对挑战，需要具备哪些见识和学识，胆量和魄力，远见与着实。读正文之前的自序部分，就让我有触电的感觉，所有当时的烦恼都烟消云散了：“金融是现实中的现实…容不得半点白日梦”。让当时整天幻想着自己能交上狗屎运一步登天的我，立刻回到了现实。
做金融的人，要正直，敢讲真话。在过去的职业生涯中，我学会了忠于自己的良心，把自己的所学所悟所想，把现实中的现实毫无保留地与客户和读者分享，即使遇到来自网络上的人身攻击，也无所畏惧。“存款人把钱放进银行，支持借款人发展自己的事业，购买自己的资产，久而久之实现存款人和借款人的共同富裕”。这是教科书上的逻辑，而实际生活中，正好相反。现实是这样的：存款者通常是低收入人群，借款人多为先富起来的人；存款者在努力积攒财富，借款者在冒险以小博大，赢得财富；存款者是为众抱新者，但最后大多冻毙于风雪。传说中，富人很少交税；现实却是：多交税的人，借款金额大，借钱投资的利息能抵税，聪明的投资者比缺乏财商的打工者最终是少交税的，这是事实，但舆论简化了这一过程，听着像是富人偷税漏税。金融领域里看到的现实和真相与生活中的偏见和无知是针锋相对的，一旦说出来真相，就会惹来很多人的恼羞成怒。我一直因敢于坦言真相而感到职业的自豪，是毁还是誉，都不会影响我。
刘行长对我职业生涯启发最大的，也是我经常和后来者讲的一句话是：“人生是一个不断寻找自我，发现自我，实现自我的过程。”人生就是无数多的这样一个个小循环组成的。在任何一个职业平台上，无论大小，只有深度工作，才能寻找到努力方向，发现自己的比较竞争优势，实现自我价值。在储蓄所工作的时候，点钞能力确实很差，但我的目标是做中行最有优势的业务——国际结算，于是我就不去努力练习点钞了，而是刻苦学英语。机会终于来了，新成立的教育处组织了一次全行英语摸底考试，我已全行前１０名的成绩直接从储蓄所调入国际结算处。从事了３年多国际结算工作之后，机会又来了，通过考试考取了为期一年的香港培训机会，回来后从事稽核工作，并用一年时间考取了美国内部审计师证书，凭这个证书被调入设在纽约的中行北美稽核中心，后因改制并入中行纽约分行工作。外派纽约工作那年我３４岁，一直工作到３８岁从中行辞职，随夫人移民加拿大。在纽约我度过了自己的第三个本命年，深度工作的副产品《银行英语词汇通——从词汇开始了解美国商业银行》一书于2009年由机械工业出版社出版发行，现已第二次印刷，当当网的读者好评率98.8%。在纽约工作的时候，很多外派同事选择读取研究生或ＭＢＡ学位，我依然认为深度工作，掌握将来移民后的生存本事最重要，所以没有去读书，而是选择了有时间就出差和加班，从工作中学习，寻找将来可以安身立命的本领。实践证明我的选择是正确的，移民加拿大后，找新工作，继续深度工作，在工作中成长，积累，分享。从职业生涯中我的体会是：寻找自我，发现自我，实现自我，上新平台，再寻找自我，现自我，实现自我，再上新平台。。。 职业生涯的最高境界不是当多大官，而是从深度工作中历练生存的本领，具备了随时可以离开现有平台的能力，才能无惧职业生涯中的风吹浪打。用曾国藩的话说就是：誓不靠当官发财，耕读之家，最能长久。要随时准备离开舒适区，随时准备归零并重新开始，新平台出现时，要无所畏惧选择更高更广阔的平台，从前的成功只是成长的里程碑，拒绝成长就意味着死亡。
刘行长在他的日记里的一句话刻在了我的脑子里：银行家的眼光永远要远过其他人，银行家的气魄也永远要大过其他人。他是在回顾89年之后，国际社会封锁和制裁中国之时，他却在上海分行大笔一挥，签字批准基建贷款支持在上海建五星级酒店的那段历史时有感而发的。银行家没点儿远见，就不配做银行。我是2008年底把家从纽约搬到多伦多的，那时莱曼兄弟公司刚刚倒闭，次贷影响正在快速向全世界蔓延，多伦多本地报纸普天盖地的都是美国次贷危机的消息，“砖家”一面倒地认为加拿大的房地产市场比美国跌的还要惨，美国房价跌30%，加拿大就得跌50%。。。现在回头看，大家可能觉得好笑，但是现在呢？不还是有人在唱衰房地产吗？我就是在2009年地产市场最低迷的时候选择做按揭贷款业务的，那时我39岁，正是事业的转折期，这个选择将决定我后半生的命运。我从2008年底到2010年1月几乎处于半失业状态，专心为自己职业生涯的下一步计划和准备，是我太太一个人打三份工挺过来的。在事业最艰难的时刻，我就是因为牢记了“远见”这个词才选择了正确的方向。我太太了解我的想法，也相信我的选择，不舍得让我去餐馆打工，一个人扛起了全家的重担。没有太太的支持，就没有我今天事业上的顺利发展。房贷，是金融与地产联姻的银行业务，我在市场最低谷时，坚定不移地选择做房贷业务，源于长远打算和对房地产的信心。张五常先生在《经济解释》中对财富积累的看法是：财富必须找到一个仓库才能积累起来，古往今来，房产是最好的仓库，郁金香曾充当过荷兰的财富仓库，不幸的是郁金香仓库经不起风雨，很快垮掉了，几千年来，没有垮掉的财富仓库，只有房地产。报纸上“砖家”的噪音，从历史长河中看，就是井底之蛙的聒噪，真正懂得历史、金融和经济的人，不会凭噪音来做判断。银行家不仅要有远见，更要知道历史。吴晓波老师在《浩荡两千年》一书中总结到：朝代的更替，全部是由于疯狂的土地兼并导致民不聊生，军阀或老百姓揭竿而起造成的。拥有了土地和资本，才有能力把握自己的命运。刘行长的日记里也有一句话说到了对历史的看法：“没有历史感的人是浅薄的。我不愿意自己浅薄。”如果我的职业生涯可以重来，我的选择是更早地做金融和地产相关的工作，为自己也为客户，更早、更快地积累起财富。
刘金宝先生曾获中国十大杰出青年称号，最高职务是中行副董事长，中银香港总裁，２００５年被因经济犯罪被判处死刑缓期两年执行。过去，中国的经济犯罪判罚很重，２００８年民营企业主杜益敏因非法集资７亿被执行死刑。２００９年民营企业主吴英也因非法集资罪被判死刑，因为引起法律界一片哗然，学者们对“用死刑维持金融垄断”的抗议声不断，后被改判无期，２０１８年初再改判为２５年有期徒刑。民企当年的非法集资，与现在的Ｐ２Ｐ爆雷相比，规模和影响力已是小巫见大巫。相信随着中国法律制度的健全和发展，对经济犯罪的定罪和量刑会更准确和适当。刘行长的个人遭遇，是我长期思考的一个问题：专业人士要不要在仕途上有所追求？我曾担任过管理职务，但觉得极不适应，“开会”是工作的常态，而“开会”浪费的时间让我如坐针毡。我看过艾萨克森写的《富兰克林传》之后找到了答案：一个人只要保持自由之思想，独立之精神，为社会能够创造价值，为自己能够积累财富，年轻时为理想奋斗，年老之后保持宽容和慷慨，此生足以做到“我心光明”，除非你做总统，否则死后无人记得你生前在什么时候做过什么官。下一个本命年的时候，我应该是60岁，跨入老年行列的时候了。《穷查理宝典》第一章就是查理.芒格对老年的看法，题目是“歌颂长者”，文中他对西塞罗的《论老年》倍加赞赏。西塞罗认为：太过贫穷会让晚年的生活变得很艰难；晚年的最佳保护铠甲就是一段在它之前被悉心度过的生活；一段被用于追求有益的知识，光荣的功绩和高尚的举止的生活。而对老年有着深刻和睿智理解的西塞罗，却最后死于政敌马克.安东尼的刀下。从政或做官的风险，是专业人士难以驾驭和预知的。拥有财富和智慧，并有机会活到“老年”已经是很幸运了，何必强求一官半职？何必为政治理想而执着一念？人生三不朽：立功，立德，立言，和平年代，想立功是最难的，搞不好就立功未成身先死了，还是在立德和立言上修身齐家吧。
2004年伯克希尔哈撒维公司的股东年会上有股东问巴菲特，怎样才能在生活中取得成功，芒格插言道“别吸毒，别乱穿马路，避免染上艾滋病”。自重，保持敬畏，洁身自好，成功就这么简单。如果想活得成功并快乐，还需要找到能共患难的终身伴侣，不断学习，见贤思齐，见不贤自省，成为有商财士魂的人。25岁时看过的一本书，48岁的我依然心心念念，可叹“万里归来彦愈少..此心安处是吾乡”，虽已出走半生，只盼归来依然是少年，不忘初衷，方得始终。