历史文章说明：本文原发表于2019-04-11。文中的利率、政策、房价、统计数据、产品名称和贷款标准反映当时环境，现时情况可能已经改变。本文仅用于历史记录与一般教育，不构成贷款批准、投资、法律或税务建议。
很多人都可以算作是饱学之士，但却很少有人意识到自己缺少一堂投资课。走过了农业社会和封建制，进入工业化大分工之后，我们渐渐习惯了依赖国家和雇主养老。这一切源于普鲁士式的教育体制：把所有人培养成雇员或士兵，而不是雇主或司令。我们这一代人经历了同样的教育：基础教育，职业教育，没有财商教育，所以只能指望政府和雇主负责我们的养老。信息时代，这个循环被打破了：没有经过基础教育和职业教育的很多人做了我们的老板；很多博士在学校里做了一辈子临时工，过着贫苦和动荡的生活；我们赖以养老的企业，比我们的寿命还短；长寿的人很大一个特点都是老年富裕的人...如此颠覆三观的事，发生频率却越来越高，以至于现在的年轻人，宁可在城市的大街小巷做快递骑士，也不愿意去工厂里“老老实实”做产业工人，游荡在市井里希望偶遇机会的渴望，超越了对来自企业退休保障的期望。生命中起决定作用的教育，已经不再是基础教育和职业教育，而是求生教育和财商教育。以前的教育是让我们做个机器上的零件，机器报废了，人也交代了；而现在要想生存，就必须成为一个独立的移动硬盘，随时可以接入任何一台主机工作。多伦多有位32岁的小哥，已经坐拥乐10套房产，其与众不同之处就是，本来可以找份专业对口银行工作，可他却偏偏去做了地产经纪，在渴望消费的年龄，却自己住在地下室把楼上租了出去，无论你羡慕还是嫉妒，他已经处在随时可以退休的状态了。看到利用银行贷款购买投资房，通过加按投资房尽快还清自住房贷款的人，提早富裕地退休，你会怎么想？有没有觉得缺少了一堂非常重要的必修课呢？
01 投资始于积累
1776年，亚当斯密在《国富论》里告诉这个世界：财富来自于分工和交换。243年之后，信了亚当斯密的人富裕了，不信的还在贫困中挣扎。无论一个人是否接受过基础教育或职业教育，只要在某一个特定分工上，具有不可替代性，他的价值就会体现出来。《非诚勿扰》节目中的一位男嘉宾在网上视频教中学地理，年收入过百万，他不需要学历和职称，只要学生们喜欢听，愿意付费，他的收入就会高于同行。在社会分工中，一定要具备不可替代性，收入的高低取决于不可替代性的大小。争着去写字楼里做白领工作的年轻人会发现，自己的收入还不如在饭馆后厨包饺子的农民工夫人，低收入的原因就是可被替代性太强。互联网扩大了人们可以交换的领域，如果没有互联网，这位地理老师就得租教室，打广告，与那些名校老前辈们竞争，来听他课程的学生人数会受到很大限制，几乎无法年收入过百万。中国在1978年改革开放之后，市场经济普遍扩大了人们的交换范围，所以人们也日渐富裕起来。做个对社会有用的人，而不是个只对某企业有用的人；尽最大努力与最多的人交换你的能力和服务，是提高收入的唯一合法途径。只有收入提高了才能有剩余和积累，才能考虑钱生钱的收入方式。学历只在进入职场时才有点儿用，学校的成绩单在找到第一份工作之后就彻底失效了，后续的生存教育，以及财商教育，就全靠自己了。
02 主动收入向被动收入的刻意转化就是投资
花时间和精力赚来的钱，是主动收入。年老之后，时间和精力都没有了的情况下，主动收入也就没有了。王尔德说：在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了，才知道的确如此。西塞罗认为：太过贫穷会让晚年的生活变得很艰难。即使年轻的时候有过人的赚钱本领，不把这种本领存续到老年，也会让自己陷入困境。体育明星，演艺明星，经常给我们上演从极富到极贫活报剧。人间的最惨悲剧就是先富后贫。然而，用经济学家张五常的话来说，如何留住财富是最没有标准答案，最难回答的问题，是一个人类苦苦追寻的永恒话题。如果能把财富不费力气地传承下来，爱新觉罗家族现在应该是中国首富。目前，存续赚钱能力最好的方法是：用主动收入购买资产，但这些资产必须是能够产生被动收入的资产。当主动收入减少或消失的情况下，被动收入就是我们维持生命以及尊严的最后保障。很多人寄希望于政府和企业养老，即使在加拿大这样的高福利国家，退休人员能够从政府领取的退休金每人每年不到1.5万；能维持60年的企业没几个，但大多数人的年龄都会超过60岁，企业的年金更不可靠。体育明星，演艺明星败家的方法就是因为购买的资产不仅不能给他们带来收入，反而带走了存款，买游艇，买豪宅，都是快速致贫的高效手段。买股票，买债券，买投资房，才是把收入转成财产的正确做法。以前公众号文章里专门写过一篇《你投资的是真正的资产吗？》，介绍了可以安全存放积蓄的资产仓库。识别收入类型，很简单，看一下我们报税用的T1表，工资收入，自雇收入，佣金收入等，属于主动收入，填报在101,135,139行；被动收入有，分红/股利收入，利息收入，租金收入等，资本利得收入，分别报在120,121,126和127行。每年看一下，自己的报税表，如果被动收入的比例逐年增加，说明正在投资理财的道路上自学成才。有意识地，主动地，在积累了一定财富之后，把收入向被动收入进行转换所作出的努力，就是投资行为。这一课，是老年求生的必修课，学校从来不教，必须要自学。
3.致富的能力就是资产转为资本的能力
不劳而获，就是让钱生钱，用被动收入替代主动收入。有些力争下游的人，通过努力符合政府的救济政策不劳而获。而力争上游的人，却努力将资产转变成资本，再由资本创造出更多财富，购买更多能够产生被动收入的资产，达到不劳而获的目的。我写的所有公众号文章，都是为力争上游的读者写的。水库里的水，可以看见，可以触摸，但水能够形成的发电能力却是看不见摸不着的。当水库里的水飞流直下，通过发电设备和输电线路创造电的时候，水的发电价值就体现了出来。房子，我们能看到的是大小，外观，草坪，看不见的是产权归谁，谁拥有抵押权，市价多少。能看见和摸得着的水和房子，属于资产；看不见的，水的发电能力和价值，房屋的市值、产权归属、抵押品资格等属于资本。生活在加拿大的华人需要有意识地进行资本主义改造，搞清楚我们原来生活的环境与现在有什么不同：资本主义的本质是国民财富差距大；资产向资本转化的法律环境完备；追求个人财富最大化的一切努力会受到法律保护而不是敌视。有位法国人写了一本书《论人类不平等的起源和基础》，在发达资本主义国家里经常被当作反面教材，因为作者卢梭认为人类的不平等来源于财产的私有制，天赋人权，所以每个人生来都是平等的，财富差距造成的不平等是邪恶的。这种说法受到的嘲笑之处是，作者如此崇尚平等，鼓励大家拥抱自由，放弃私有财产，回归自然，而自己却没有脱光了跑回山洞与虎狼同乐。越是私有产权受到保护的国家，财富差距越大；越是财富差距大的国家，人们的普遍生活水平越高，而贫富差距小的国家，都是穷国。加拿大不是一个追求均贫富的穷国，这里鼓励有能力的人无限致富，而不会受到仇视。你在加拿大的房子，不仅是有形资产，可以自己住，也可以通过完善的产权和交易制度转化为资本，即，可以自由地转让给其他人，也可以出租，也可以抵押贷款，没有限售，限购，限贷，因为这里是私有财产神圣不可侵犯的国家，法律制度不仅保护产权的独占性，更保护交易的有效与安全。不要小看资产向资本的可转换能力，这里反应的是资本主义最根本的优越性。作为财产拥有者，我们自己把自己的资产转化成资本的能力体现了财商水平，即，钱生钱的能力和水平。
有位读了我所有公众号文章的新移民朋友告诉我：加拿大是个创造财富的天堂，没移民之前，你说的这些致富的途径我连想都没想过，制度和法律的优越性可以激发人的全部潜能，交的税太值得了。有这样来自新移民朋友的反馈，我觉得，前面60篇公众号文章，没有白写。