历史文章说明：本文原发表于2019-08-08。文中的利率、政策、房价、统计数据、产品名称和贷款标准反映当时环境，现时情况可能已经改变。本文仅用于历史记录与一般教育，不构成贷款批准、投资、法律或税务建议。
很多人把中彩票当成了解决退休后存款不足的最后一棵稻草，也有人当成了唯一的稻草，买彩票成了日常工作。彩票又被称作穷人税，因为彩票满足了穷人想一夜暴富，又不敢冒大风险的认知以及生存状态。存在即合理，彩票的存在有其合理的理由，我们也没资格评论买彩票人的心态。但有一件事，买彩票的人可能不知道，所以才会如痴如狂地坚持买彩票。每次广告上说的最高大奖的金额，并不是奖金的现值，而是远期值。例如，美国加利福尼亚州彩票的广告中公布的最大奖金额是100万，其实是每年支付5万，一共支付20年，中奖者如果要当场兑现，奖金额就变成了468264美元，即，折现率为10%，期限20年。因此，我们看到的中奖者出现在电视或报纸上时，都是抱着一个刷着中奖金额的大牌子，而不是捧着一摞现金。中奖已经很难，中了奖再活20年，每年拿足额奖金，更难，因为买彩票的人大多都是抱着一夜暴富的心态，他们如果有耐心积累财富，根本就不会买彩票了。中了100万大奖的人立刻拿到的金额是468264美元，在多伦多连个500尺的公寓单元都买不起，就别提什么养老了。如果一辈子的所有财富梦只有中彩票这一个选项，恐怕结果好不到哪儿去。财富幻觉是害人的，但很多人选择性地宁可信其有。
01 暂时的有钱人都是穷人
2005年，名叫温迪格雷厄姆的英国女子中了100万英镑大奖，她只用了一年时间就花光了这笔偏财，一年后开始领英国的救济金。英国做了一个统计，追踪了买彩票获得500万大奖的幸运儿们，70%的中奖者5年后的生活水平还不如中奖之前。
穷人眼里最重要的是消费性资产，富人眼里最重要的是收入性资产。人们已经习惯了用消费作为符号证明自己的生存状态，穷人长期压抑自己的消费，更没有什么可炫耀的，所以一旦有偏财飞来，就抑制不住激动，大肆消费。在茫茫人海中，有钱的穷人，一眼就能被识别出来：中奖者，暴发户，拆迁户，矿主，明星…，珠光宝气，穿金戴银，是财商上贫穷的人。有钱的富人，购买的是能够带来收入的资产，这类资产被称为收入性资产。举个例子，巴菲特6岁开始卖口香糖和可乐，与其他孩子不同的是，他没有把赚来的钱买糖吃，而是作为下一笔生意的本金，经营到11岁时，他第一次购买了股票。
购买那些能够带来收入的资产，而不是消费类资产，是富人思维。同时给穷人思维和富人思维的两个人10万元，一年后贫富差距就出来了。贫富差距，从来就不是分配问题，也不一定是勤劳或懒惰问题，而是思维问题。贫困，大多数情况下并不是因为穷人没有机会赚到钱，而是一辈子都没看明白财富的流向。巴菲特6岁的时候就懂的道理，一些家庭几代人都不知道。有人一出门正好赶上风口，飞起来了，成了暂时的有钱人，由于财商还在地面，风一停就摔下来了，塔勒布给这些起了一个名字——《随机漫步的傻瓜》，靠幸运，靠骗，得来的财富，由于没法复制重来，最后又稀里糊涂地花掉，赔光，或被另一群骗子忽悠走了，人也被打回原形，和没有遇到风口前一样，甚至更差。暂时有钱，但没有购买能够带来收入的资产，并形成资产性收入，也称被动收入的人，其实本质上还都是穷人，暂时有钱那一段时间，对财富产生了幻觉而已。
02劳动光荣 收租可耻
现在地球上活着的华人中，大多数人是唱着《劳动最光荣》儿歌长大的。所以，即使改革开放之后，中国还是以世界工厂为荣，造成了依赖出口的局面，有这首儿歌支撑着荣誉感，即使赚着微薄的加工费也不叫苦叫累。在中国组装的苹果手机，劳动价值在整部手机中只值6.4美元。官员讲话中的一句“让劳动最光荣、劳动最崇高、劳动最伟大、劳动最美丽蔚然成风。”被翻译成，foster a social atmosphere in which work is considered great,glorious, and beautiful.这是在西方世界很难被理解的一句英文。如果说Capital isconsidered great, glorious, and beautiful,还符合西方人的认知，但work有什么glorious的呢？如果把work 再换成Labor就更匪夷所思了。汉语中有些语言腐败，让中国人受害很深，以至于自己的利益深深受到伤害还全然不知。“语言腐败”是乔治奥威尔在一篇政治哲学文章中首次提出的，指出于政治的，经济的目的，随意赋予词汇含义，甚至赋予这些词语与事实完全不同的含义，冠恶行以美名，冠善行以恶名，来忽悠和操纵人心。当我们把收入分成光荣的和可耻的对立两类，就会因偏见而导致损失。无偿劳动，都被冠以光荣的名字，我们的父辈在光荣中不知做过多少无用功。“光荣”，多少愚弄假汝之名？
“收租”常被骂成是不劳而获的收入。不劳动，能有收入，说明是资产性收入，是被动收入，是我们一生为之奋斗的目标，是最光荣的收入。有人把领政府救济看做一生奋斗的目标，是最应得，最光荣的收入。如果有租金和福利两种不劳而获的收入让我选，我只选租金收入，因为那是自己奋斗和努力的结果，是光荣的。最近看了一段台湾人制作的视频，里面的观点让我汗颜，他认为搞科研、写代码的收入是光荣的，收租金是可耻的行为。搞科研，写代码，是过程性的工作，目的是提高效率，而提高效率的目的是发展经济，发展经济=造城。现代化的城市，即城市房地产，才是所有过程性劳动最后要达到的目的。加拿大的所有财富中，有76%是房地产，即，已经积淀下来的财富成品，其余的24%是财富的半成品，尚处在生产中。一个现代人，对财富的认知能肤浅到做一段视频展示自己的无知，也真是少见。投资地产，把房子租给刚来到这个城市打拼的人，怎么就可耻了呢？我不知道台湾的政策，但在加拿大，投资房的房贷利息可以抵税，地税可以抵税，政府以税收减免的方式鼓励房地产投资。
收入光荣还是可耻，给人们带来的幻觉，直接导致了财富幻觉。拥有一套以上房子，是光荣的，还是可耻的？答案，由屁股决定。一套房都没有的人，认为可耻，对吧？如果房东都是可耻的，请光荣的租客站马路，或等政府救济吧。
再举一个“语言腐败”的例子，加深大家对这个概念的理解。“投资股票是支持实业”。如果是打新股，购买某公司IPO的股票；或参与私募，或参与风险投资，算是支持实体经济。可从股市上买的股票，是二手市场流动的股票，和支持实业发展一毛钱关系都没有。炒股票的，自我加冕成投资实业，是最典型的语言腐败。房地产，是最实的实业，是财富之母。哪个国家的经济出了问题，一定是房地产出了问题。
为什么说“所有歧视都要付出代价”？原因，大家去看《薛兆丰经济学讲义》吧。瞧不起房地产投资的人，付出多少代价呢？多伦多2018年12月公寓CONDO平均价格是十年前2008年12月的118%，如果10年前是20%首付买的CONDO，歧视的成本=首付金额X 5 X 118%。也有人歧视CONDO，说管理费上涨会影响房价上涨，歧视的代价同上。
03 高福利国家不用自己攒钱养老吧
加拿大的高福利体现在全面公费医疗上，住房和养老金方面对弱势群体没有什么优惠政策。住房，私有产权占90%以上，住哪，住什么样的房子，是自己的经济能力决定的。廉租房，是政府的产权，要达到一定的高龄，或满足特定的人生不幸门槛才能住，当然，只有住的权利，房产升值和住在里面的人没关系。养老金制度就更惨了，我们看到的退休人士的账户上，每月从政府发过来的养老金大约就是1000元，夫妻都在世，也就2000元每月，这是应纳税收入，年底还要上税的。在加拿大，至少一半的人口根本没有企业年金，企业的寿命普遍没有人的寿命长，即使有年金的人，领着领着企业就倒闭了，例如，Sears ，而自雇人士从来就没有企业年金。政府能给你的就是退休后一人一千块和免费医疗，能安度晚年吗？在中国，有人提出了一个40年黑洞问题，即，60岁退休，一旦活到100岁，钱不够花了，是不是会活得不耐烦了呢？
加拿大过去20年的GDP 年平均涨幅1.91%，即，37年国内生产总值翻一倍。中国过去20年的GDP年均涨幅6.5%，即，11年国内生产总值翻一倍。中加相比，中国当下的年轻人赚的是增量财富，只要不懒，超越父辈财富所用的时间最多也就半辈子。而加拿大就惨了，要想超越父辈的财富，至少需要一辈子。刚刚移民加拿大，或加拿大出生刚刚进入职场的年轻人，要想超越上一代人的财富，别无选择，只能在财富存量上下功夫，利用杠杆和资本获取财富。
加拿大过去20年的通胀率为平均每年1.83%，即，每40年加元购买力缩水一半。如果今年40岁，你手里有1万加元，当下的购买力，到80岁的时候就变成了5千元，即，现在用5千元能买到的东西，40年后需要1万元才能买到。
很多人觉得退休是很遥远的事，到时候政府会管的。这是一种财富幻觉。税局今天收你的税，今天就进行转移支付，养今天的老人。你老了的时候，养老金是那个时候交税的人支付的。你凭什么相信那个时候养老金会提高呢？加拿大政府是服务型政府，只负责财富转移，膝下没有几家国企，不是投资性政府，不创造财富。联邦现在收的所得税，永远都不会退还给纳税人，因为已经被今天的老人花了。地方政府收取的地税，大半用在教育上了，公立学校完全是地税在支撑。很多人选择让孩子上私校，好吧，你交的地税都白交了，供其他邻居的孩子上公立学校花掉了。
华人对加拿大税制的误解还不仅上面说的这些。有一个语言腐败问题一直没有解决，就是遗产税。加拿大没有遗产税，但死后很多资产都被认为是“售出”，需要交纳所得税。与美国和日本相比，加拿大的仇富心理没那么强，儿子继承老子上辈子的劳动成果没有被视为大逆不道，不劳而获。加拿大只对活人的资产征税，而且很少，例如，房屋的地税。人死了就不再对名下财产征税了。
结语：投资是为了平衡一生的消费。死之前，没人知道一个人一生消费多少，也不知道所生活的国家通胀率，为了平衡一生的消费，必须创造资产性收入，即，被动收入，在人干不动的时候，让资产来产生用以维持消费的收入。人类最终的资产，是房地产，过程中的劳动和资产半成品没啥值得光荣的。加拿大是一个对资产征税很轻的国家，也鼓励资产传承，有能力的时候尽情购买和积累资产吧。放弃对福利的依赖，追求独立和自由，是我们这代移民的梦想，要事事儿靠政府，就得忍受官员的腐败和刁难，那还不如不移民。识破财富幻想，从偏财梦中醒来，才能活得更稳。