历史文章说明：本文原发表于2019-09-12。文中的利率、政策、房价、统计数据、产品名称和贷款标准反映当时环境，现时情况可能已经改变。本文仅用于历史记录与一般教育，不构成贷款批准、投资、法律或税务建议。
题目的五个字是前美联储主席伯南克自传的书名，这五个字非常有力量，我特别喜欢，就借来写一篇关于行动力的杂文吧。以前的很多文章都提到，有形资产的积累与行动力直接相关，这是从结果寻找原因时，很容易发现的事实。这么简单道理，为什么人们的贫富差距会越来越大，而且越是贫困的人越是偏偏不愿意行动呢？
我说的行动，是指改变现状的正确行动。首先，要知道行动的正确方向；其次，要有改变现状的勇气，第三，要有改变现状的行动。以房地产投资为例，90%的人，心有鱼而力不足。正确的方向，行动的勇气，到最后的行动，每一步都很难。先从正确的方向与行动的勇气说起吧。
01行动的勇气来自于正确的认知
既然借用了人家书名5个字，就得介绍一下这本书的内容，以表谢意，同时也借金融危机的处理手段和结果来证明，正确的方向与行动的勇气之间的关系。
伯南克在《行动的勇气》中，除了介绍次贷危机的前因后果以及进程，要表达的态度只有一个：黑板经济学走到人世间，不是一件容易事儿：什么都不做吧，1930年的金融风暴酿成经济衰退的历史就会重演，行动吧，不仅需要勇气，还得承担后果。把《行动的勇气》和《大而不倒》一起看，就知道，伯南克是位研究大萧条的学者，而且在从政之前就对大萧条的成因已经有了研究结果，历史真的重演那天，他恰好是美联储主席，更巧的是，当时的财长鲍尔森是最具街头智慧的财长，两个人联手，行动的勇气大增。
2008年地产泡沫破裂之后，面对次贷危机，伯南克与鲍尔森联手采取的行动包括：降息，释放债务压力；救助系统重要性机构，救助AIG；提供流动性，大量购买债券；提供债务担保，消除恐慌；对系统重要性机构进行国有化或促成合并，将两房给国营了。这些举措，触及了宪法赋予美联储的权力上限，全是猛药，一副用错，整个资本主义百年积累就可能崩塌。从今天的情况来看，第三轮量化宽松实在没必要，按照达里欧在《债务危机》的说法，属于“推绳子”，多此一举又没效果，为收绳子制造了障碍。2001年日本首创了量化宽松政策，因药力太猛，18年过去了，日本至今无法加息，通胀也上不去。2019年，美联储加息进程半途而废，与伯南克当年的政策过火有一定关系。瑕不掩瑜，伯南克是有勇有谋的联储主席，行动的勇气值得称颂。那么行动的勇气是从哪里来的呢？
伯南克和其他研究大萧条的经济学家发现，货币来源就两个：印钞和信贷。股市崩塌之后，银行受灾，忙着处理坏账的时候，银行根本不敢放贷，流通中的货币少了一个来源。1930年的联储没有发现流通中货币减少是信贷收缩引起的，更没有通过印钞补救，于是金融危机演变成了大萧条。伯南克发现历史即将重演的情况下，立刻用直升机撒钱，挽狂澜于既倒，扶大厦于将倾。行动的勇气来源于对问题症结的正确认知。如果伯南克事先不知道正确方向，也不会有行动的勇气。
02 勇气与行动之间隔着一个“代价”
正确的认知，决定了行动的勇气。有了勇气就一定会行动吗？未必。
有了勇气，是否行动的关键，取决于代价的高低。伯南克采取行动的代价是，一旦失败，名誉毁了。对于普通人来说，知道正确方向，而不采取行动，原因有两个：1.不会计算代价；2.算错了代价。
拟购买投资房的投资者，买投资房的借款能力是20万，在多伦多，很难买到有投资价值的房产。现在有个机会，将自住房加按，不增加自住房贷款金额，只是将原来贷款的23年还款期拉长到30年，目的是降低自住房贷款月供，加按手续费3000元。加按之后，投资房的借款能力，因自住房贷款月供降低，会提升为35万，这个借款能力才有可能在多伦多买到有投资价值的房产。采取加按行动的投资者，2个月后买了一套投资房；没有做这步加按的投资者去攒钱了，不知道哪年能买到投资房。会不会算代价，决定了是否行动。算错了代价，就少了一次行动，而有形资产的多少，与正确行动的多少有直接关系。我一直用“代价”这个词，而不是用“成本”或“价格”，是因为代价既包括货币成本，又包括了时间成本。
有人打电话给我，帮自己的朋友问一下贷款的情况。案情很简单，但值得深思。某君，做小生意，申报的个人收入很低，因此贷款买房的时候去借了私贷。私贷到期了，收入还是老样子，无法转到银行，欠的利息太多，于是借了二贷。来找我的时候私贷加二贷，贷款金额达到了房价的80%，不过收入情况变了，自己的小生意卖了，去打工了，工资收入还不错，但远远不够。我问，为什么生意卖了之后不加速还自住房贷款本金呢？回答是，拿卖生意的钱又去投资其他生意机会了。我大致心算了一下，这位陷入困境的借款人，自住房贷款的利息一年要4-5万，卖了生意后拿回来的资金去投资其他机会，没有可能超过自住房高利贷的成本。我无奈地在电话里说了句真话：这么喜欢创业，冒险，还不如卖了房子，租房住，何必买房住呢？我在这里想和各位读者说的是，很多人，根本就不会算代价，所以其行动纯粹属于卖孩子买猴的亏本生意，越努力会越穷。
将代价变成利润，是勇气变成行动的最强动力。一对夫妇过去几年的收入很高，买了一些投资房，由于交接时间比较集中，首付款是从自住房的信用额度取的，自住房项下的贷款余额超过35万之后，再买房就出现了困难。解决方法是：先付清自住房贷款余额，再加按投资房，还可以继续进行地产投资。他们的亲友支持了35万，还清了自住房项下的贷款余额，然后将已有的三个投资房陆续做了加按，取出了65万现金，用于偿还亲友的资助，其余的现金做购买新投资房的首付款。巨大的利润，或投资机会，可以让代价显得微不足道。算清楚代价与收益，才能把勇气转化为行动。不会算账，患得患失，算错账，都会贻误可以行动的机会。行动越少，有形资产越少，不要忘了这个规律。
03 满足或恐惧催生行动
去年有人给我打电话，我回答了所有问题，之后给了对方一个答案：填两张申请表，一张是加按已有投资房的申请，一张是下一个投资房的申请，费用总共750元就可以多一套房子。对方的答案是这样的：哦，太好了，但我投资房的贷款合同还没到期，现在加按有2千元罚款，等3年以后贷款到期了之后再做吧。这个反应，不是算错账或是不会算账，2750买一个房子很贵吗？去年，2018年，房地产市场的悲观情绪很重，对方的反应是：恐惧超过了对获利的渴望。
人们行动的动力来自相反的两个方向：满足或恐惧。有些读者在没有读过我的文章之前，没有做过房地产投资，按图索骥一次之后就欲罢不能了，他们的行动力来自于满足。对积累财富长期的渴望，忽然得到满足后的喜悦，促使他们不断行动。恐惧，对未来收入不确定性的恐惧，也会促使人们采取摆脱现状的行动。
如果恐惧减渴望大于零，通常人们不采取任何行动。一位苦苦困在原地，整天与贫穷，焦虑和被轻视包围的人，如果对改变现状的恐惧大于对财富的渴望时，还会留在原来的沼泽里，慢慢地，舒舒服服的被淤泥窒息，直到被淹没。这种不可救药的人，会去怨政府，怨雇主，骂资本家，骂命运的不公，唯独不肯做任何改变自己的事。
04 有型财产的多少与行动有关
亨利福特爱好研究发动机，在爱迪生手下工作的时候就展露了工程师的天赋。他行动的勇气体现在辞职后专门研究发动机和汽车。首创了流水线批量生产汽车，让汽车走入平常百姓家，改变了城市发展的进程和人们的生活模式。汽车虽然是德国人发明的，但汽车统治世界的壮观使命，却是福特完成的。
从亨利福特身上，我们看到，工业时代的革命家，都是看准了方向，放弃原有的事业轨迹，干出来了一片天地。放弃原来轨迹的勇气，是成就自己社会价值最关键的一步。洛克菲勒，16岁当学徒，工作中发现了石油业的巨大潜力，21岁进入这个行业，摸索出托拉斯的企业联合模式，一路成为石油大王。山姆沃尔顿，结婚的时候，老婆就一个要求，住在小镇，不住大城市。看准零售业的山姆就在小镇开了第一个杂货店，后来改成超市，现在沃尔玛的总部还在这个小镇，本顿维尔镇已经升格为“市”，是阿肯色州第九“大”城市。福耀玻璃的曹德旺，是村里玻璃厂的采购员，做水表玻璃，在干的过程中发现了汽车挡风玻璃的机会，一路成为持戒从商的佛系企业家，奥巴马刚为他拍了一部电影。
没有看清楚目标，不重要，但知道方向对的时候，就应该开始干。目标会越干越清楚。东北话，“干就完了”，翻译成英文就是“ Just do it”。“开始干”是需要勇气的，只要开始了，目标就会越来越清晰，条件是人创造的，在行动中创造的。
重复一下马云的故事，大家别嫌烦，我是想说不仅工业时代需要干，互联网时代更需要撸起袖子就干，而且还得快干，否则别人干了，你就干不成了。马云当翻译的时候出了一趟国，发现了互联网，回来之后就开始搞互联网黄页，头几年大家不是把他当骗子就是当疯子，没人正眼看他。这个头号“傻瓜”就这么一直干，终于找到了自己的路。曾鸣出了一本书，《智能商业》，介绍了淘宝一路走来的历程以及对未来商业的展望，反反复复地说，淘宝的今天就是干出来的，不是设计和规划出来的，没有人知道未来长什么样，自己的未来是不断实践和尝试探索出来的。不行动，即使找到了方向，也无法迎接未来的挑战。
05 不行动的代价
现在能做成的事，不甘心，所以不做；现在做不成的事，怨天尤人，也不做。不行动其实不需要勇气，只需要惰性。一个人为什么纠结，斤斤计较呢？原因只有一个：只看到了自己所处的点，没有看到这个点所处的线，这条线所在的面，这个面附着的体。
一位地产界的前辈介绍位客户给我，我如实回禀，年收入的5倍是最高贷款金额，加上首付就是最高房价。这位前辈说，不行啊，这个预算买不到房子啊，客户对房子的地点有要求。我礼貌地回复：我们对收入也有要求。买房，是为了摆脱租房，现实一点儿，能买到什么，先上车，慢慢再换，收入会增长，房价也会涨，现在是单身以后可能结婚，一个人的收入就变成了两个人的收入，一辈子不可能只买一个房子。也就是说，买房的事儿是一条线，不是一个点。偏执于某个点上，一定要在当下买到可以住一辈子的房子，你收入也得支持啊，不是吗？
地产投资者也一样，降低自住房贷款月供，保持收入，加按投资房，这三个规定动作，只要能前行一步，绝不要瞻前顾后，立刻行动就好。
“什么是悲催苦逼的人生，就是在一个常态的面上做一个勤奋的点，因为这个面本身没有动力，你再勤奋也就是一个点的一生而已；那什么是更悲催苦逼的人生呢？你辛苦奋斗的这个点所在的面正在下沉；什么是最最悲催苦逼的人生呢？就是这个面所附着的经济体正在下沉，而你这一生只能收到点状努力的即时收益，而从来都没有享受过一次，线性周期的成果回报，这就叫做一个穷人的勤奋的一生。”——梁宁。
“我正忙着考试，没时间提供文件申请贷款啊。”；“我这次加按只能拿出XX万元，两年后如果收入高了再申请，没准能多拿出来点儿。”不行动，我根本就不需要知道理由，这是你自己的事。停在原来的点上，不行动，还盼望改变现状，没有可能啊。
人性的弱点是高估希望看到的结果发生的可能性，低估不喜欢看到的结果发生的可能性。等待更好的环境，等待更确定的条件，踌躇不前，什么都不做的等待，就是空想未来。不要忘了，人生是单行道，没法逆行。不行动的代价，是永远的错过。此时此刻没有做的事，永远都不会在此时此刻再做了。
行动的勇气来自于内因，是改变现状的愿望与对未来的恐惧博弈的结果。外因最大的作用是帮助自己看清改变的方向。加拿大的人文环境，经济制度，产权法律，市场秩序，与中国有很大不同。希望我公众号的文章帮助大家更多地了解外部因素，找到适合自己的行动路线，鼓起行动的勇气，去改变现状，用实际行动去遇见更好的自己。