截至5月23号，加拿大注射了第一针疫苗的人数，已经突破了人口的50%。从疫情爆发到看见生活恢复正常的曙光，加拿大人已经熬过1年零2个月。我的个人观察到，家庭收入和财富经过了疫情的洗礼之后，积极向上、努力工作的家庭变得更强了；依赖政府补助的家庭即将渡过难关；部分没有获得救助同时又渴望更上一层楼的年轻人，非常失落；少数极度悲观的人，家庭财富大大缩水。
有个家庭，疫情爆发之前，夫妇都有专业工作，其中一位还在医疗领域工作，疫情期间两个人都主动辞职了，开始领政府补助，第三次疫情爆发时，把自住房也卖了。这是我知道的，面对疫情最消极的一个案例。
领政府补助的家庭分两种，一种是主动的，雇主关门了，自己也不找新工作，坐等雇主复工，主动拿福利；另一种是被动的，孩子在家上网课，夫妻俩不能同时出门上班，于是轮流领取政府补助和照顾家庭，被迫领福利。对于后一种情况，银行在审核房贷的时候，都开了绿灯。
年轻人在这次疫情中被伤得最痛的地方，并不是没有得到太多救助，而是离买房梦越来越远了。
在疫情中变得更强的家庭有一个明显特征：要么换了更大的房子，要么买了更多的房子。在没有新移民来登陆，而且非居民纷纷逃离的情况下，二手房不仅交易量暴涨，而且部分地区的房价还一次性恶补了过去3年应有的涨幅。央行通过大规模量化宽松政策QE，印了更多钞票，但这些钱只借给可以通过B20压力测试的家庭。房贷政策B20，成了测量财务状况强弱的称重机。价升量增，没有外来资金，贷款门槛没有降低，妥妥滴说明疫情让有些家庭变得更强了。
01 疫情福利你拿到了吗？
疫情以来加拿大政府对低收入、失业人群的救助力度之大，让人震惊。从去年3月到今年7月，每月每人2000元，7月17号以后改为每月每人1200元。这些钱都来自于税收和赤字。不仅如此，对小企业的救助力度也非常大，只要在银行开设公司账户，业务费用支出超过4万元，就可以获得6万元CEBA无息贷款，满足一定条件下只还4万即可，因为门槛很低，有些地产经纪也申请到了这笔商业贷款。除了上述两个广为人知的项目CERB和CEBA之外，各种联邦和省级政府的救助项目还有林林总总，五花八门，但无一例外，都完美绕过了财务健康，收入稳定的家庭。没有从疫情中领取补助和救济的家庭中，有一部分家庭通过自己的努力让自己变得更强了。他们做对了什么呢？
政府发放的各种补助，支票都是从税务局寄出来的，因此，补助是财政政策的产物。疫情爆发以来，除了财政政策之外，另一项救助政策来自于货币政策，即，大规模量化宽松政策QE。央行通过在市场上大举买入债券，推高债券价格，从而让债券的收益率大大降低，目的是压制长期贷款利率。央行从去年3月开始QE之后，每周购入40亿债券，那时的房贷利率超过3%，到去年7月房贷利率就被打压到了2%左右。央行行长怕人们不敢借贷，于是在去年7月向公众喊话：QE到2022年结束，加息是2023年的事儿。面对这次喊话，中产家庭的反应出现了分化，一部分家庭相应号召——政府比家庭还敢借，透支未来发福利，而且利率超低，于是采取行动到银行加按现有房产，或申请新贷款买房；另一部分家庭，依然犹豫不决徘徊不前，既没有拿到任何财政政策下的福利，也没有利用货币政策去申请低利率贷款，节省下的开支都存到定期存单GIC里了。
力争上游的中产家庭，不需要政府的任何救助，因为在自由竞争的环境中已经养成了自己把握机会的习惯，锻炼了自力更生的能力。加拿大统计局在去年年底给出了一份报告，公布了疫情以来家庭财富的变化情况，报告名字是 National balance sheet and financial flow accounts, fourth quarter2020，大家可以搜索阅读。疫情期间，有房的家庭，净资产平均增加了6.6万；没房的家庭，财富增长低于5千元。这张成绩单，有力地说明自己的努力比任何机构和个人的救助都重要。我在最近的一次讲座中引用了上述数据，被一些网友追问数据来源。其实不需要统计局来作证，依然可以得出这个数字：加拿大平均房价60万+，房价年涨幅10%，有房贷的家庭的房贷余额一直必须下降，家庭财富一年里增加6万+只是平均水平，没什么不能理解的。2021年加拿大平均房价已达71万，部分地区房价涨幅20%-30%，今年有房家庭净值产增长的幅度会更大。以此类推，如果有5套房子，家庭净资产平均去年增加了30万，不是什么难算的数学题吧。有产家庭，尤其是有房产的家庭，虽然没有拿到福利，但却在疫情的宏观政策下成为了财富增长的最大赢家。加拿大是一个诚实值得，努力值得，勤奋值得，经济自由的国家，只要不迂腐，不去盯着福利，慢慢变富来得并不慢。
02 在不平等中找自由
从2017年到疫情爆发之前，多伦多除了CONDO房价涨幅较大之外，其他类型房产价格涨幅每年都低于7%。加拿大M2每年增幅8.42%，国内生产总值GDP每年增幅1.7%来，如果新增货币没有引起大规模通胀的话，新增发的货币应该流入了房地产，所以房价每年的涨幅应该在7%。当房价涨幅较低的时候，人们察觉不了。降息以来，人们发现贷款月供大幅降低，于是重返市场血拼，启动了房价补涨行情。神经脆弱的人惊呼房价涨速如此之快，涨幅如此之大，太不正常了，但却忘了，这只是补涨。快速大幅上涨的原因是，同一时间买家和买家竞争非常激烈的结果。
奥派经济学者早就解释过自由市场中，多对多交易的定价法则：买家和买家竞争推高价格；卖家和卖家竞争拉低价格；市场成交价是最强的买家和最弱的卖家协商的结果；买家和卖家不存在竞争关系，只有合作关系。价格的上涨，是买家太多，卖家太少的缘故；价格上涨的速度和幅度，取决于买家之间自由竞争的激烈程度。
哈耶克是奥派经济学的代表人物，他说“人类始终面临一个选择：在贫穷中寻找平等，还是在不平等中寻找自由。”无论我们移民加拿大的具体原因是什么，我们每个人都已经选择了“在不平等中寻找自由”，因为加拿大是个机会平等的国家，崇尚的是自由竞争，在竞争中落败也不要紧，还有政府的救济。注意，政府不会帮助某一个人在竞争中取胜，但也不会让竞争中的失败者饿死。最近，在多伦多和渥太华出现了两个标语牌，是由1.1万买不起房的人集资打出的广告，他们希望借此引起政府对房价过快上涨的关注。一块标语上写着“Can’t afford a home? Have you tried findingrich parents?”另一块上写着“House aren’t for you. They’re for the rich.You can go rent.” 第一块是埋怨父母的，第二块是仇富的。华人第一代移民，如果不积极参与竞争，而且在竞争中取胜，下一代就可能会沦为有钱集资刷标语，没钱买房的一族。
自由竞争，无可避免地造成胜负，资本主义国家的所有胜负，都是用刀勒计分的。除了竞争，资本主义国家都有个安全网，保证竞争中失败的人，不至于破坏这个竞争环境，也可以说是把不愿参与竞争或竞争中的失败者们宠物化的做法，用投喂的方式，让这批人在同一贫困水平上保持平等。
能不能买的起房，要看自由竞争的结果，而且政府不干预自由竞争。如果有人无家可归，那就是政府的责任了。加拿大政府的经济适用房政策是，政府建房，廉价租给不幸的人，或年纪大的人。如果要申请这类廉租房，请在这些不幸的人和老年人中排队等候。
03 有三棵树，你在爬那棵？
有些第一代华人移民，登陆后不长时间就找到了专业工作，年收入10万甚至20万。另一些华人登陆了2、3十年却依然在寻找自我。移民，就是换土，你以前即使是一朵花，换到新土里，也要自己重新吸收养分，否则很快就枯萎。专业工作，通常是人们在专业的科技树上爬了很久取得的成果。投资，则是另一株科技树。在专业领域里年收入10万的人，在投资上要想达到年投资收入10万的程度，就需要在投资这株科技树上投入相应的时间和精力。除了这两棵树，加拿大还有第三颗树，那就是领救济、领补助。不要以为第三棵树没有技术含量，看看疫情期间那些一分钱救济都没拿到的人就知道了，没点儿技术，真的就一分钱拿不到。
投资，是一颗独立的科技树，与你在专业领域里种的那棵树，一点儿亲属关系都没有。收入高的人，在投资领域当韭菜的现象随处可见，无需特意寻找。这里面的原因很多，据我观察有两个主要原因：1.太自负；2.园丁不合格。现在的很多IT男研究股票，就像当年牛顿被南海泡沫血洗一样，太自负，太轻敌，以为有点儿科技知识，会写代码就能战胜股市。不合格的园丁，也是投资这颗树成长不起来的一个重要原因。
爬第三棵树的代价太大，要砍倒前两棵树，实在不值得，即使是疫情期间，这么做也太可惜。
在中国的专业经验无法带到加拿大，并不是无法在加拿大从事专业工作的理由。我们递交移民申请表的那一天，就已经下了决心要从头再来。有人朋友征求我对考保险经纪牌照的意见时，我说，我认为合格和负责任的保险经纪还不够多，正因为某些从业者对真相的遮遮掩掩，才存在着“诚实值得”的机会，你对客户坦诚，你就能赢得客户。做个好园丁，并不容易，不是考到个证书，成为持牌园丁，就是好园丁。我精力有限，在做一项专业工作的时候没法三心二意，即使房贷工作干了11年，我依然觉得有很多东西要学习。举个例子，大幅降息之后，很多家庭想把自己锁在高利率上的贷款转到低利率合同中，这就会引发原贷款合同的违约罚款问题。为了帮助客户实现转贷款和降利率的目的，我需要帮助客户研究对方银行的罚款政策，这是以前没有遇到的课题。去年以来转到我这里的贷款中，有几笔贷款在我的辅导下客户节省了2万+的罚款。我深信，一个好园丁，1万小时的实践还远远不够，只有自己深耕专业领域，才能给客户提供深度服务。
04 做个好园丁，帮助强者更强
强者通常是有一技之长，是在自己专业领域的科技树上获得了认可和成功的人。帮助这些强者，种下投资这株科技树的种子，是理财顾问，保险经纪，地产经纪，贷款经理的工作。好的园丁还能帮助除杂草，修枝，施肥，呵护这株投资树开枝散叶，结出硕果。
一个好的投资科技树园丁，不能作恶，这是底线。作恶，并不是做违法的事。我们常见的作恶属于“平庸之恶”。例如，不正确的投资定义和理念，明知不对却以讹传讹；存在明显骗局的投资陷阱，却装作路人绕道儿走；菜鸟开发商被说成著名开发商，见到同行敢转发这样的广告，自己也跟着转；转发“只需XX天就可以赚到100万”的讲座广告…等等。我们华人社区最司空见惯的平庸之恶，就是有牌照的专业人士，转发一些不实的财务和投资信息。普通的纳粹士兵跟着希特勒作恶，属于平庸之恶，但那是意识形态压力造成的。自由世界里的平庸之恶，都来自于dollar philosophy，拜金主义。
做强者的帮手，帮助强者更强，是我给自己设定的职业目标。为了这个目标，我不惜抛头露面，写文章，上视频节目。有句话是这么说的“被误解是表达者的宿命”，过去3年里通过与读者和观众的互动，我深深领悟了这句话的含义。我看到的反馈中，有来真心感谢的，有来泼脏水的，也有在蹭热度的。我很清楚，每一次仗义直言，每一次挺身而出，在一部分人眼中并不方正。经过三年多的毁誉洗礼，我还是不改初心，要做个塑造者，继续用长文章，长视频阐述我的想法，塑造一个被验证过了的，成功的投资理念，以及可操作、可执行的投资方法，让信我的人先富起来。达里欧在《原则》中清晰地表达他的人生目标：做一个塑造者，无论多难，用自己的实际行动证明一件正确的事，此生足矣。
结语：
如果你是个强者，而且想变得更强，在当下，我想把哈耶克说的一段话送给你：“在竞争中，在决定不同人的命运方面，机会与幸运常常是与技能与先见是同样重要的。”低利率这种机会和幸运，只有我辈遇到了，所以前人没有经验供我们借鉴。我们在任何投资理财教材和案例中都找不到，在存款利率不到1%，贷款利率不到2%的情况下，应该如何投资。在这个特殊历史时期，投资的这株科技树，要有不同的种法，我拿自己做了实验，正在推广实验结果，如果你是强者，并且希望变得更强，请跟上。我有信心，也有能力把更多中产家庭塑造成地产投资者。
