《穷爸爸富爸爸》是2000年翻译成中文的，已经有20年的时间了，至今仍是理财类图书的畅销书。非常遗憾，很多看过这本书的人，在生活中依然是穷爸爸。
华人早已不缺乏理财教育，按照孔子的说法，有教无类，有钱没钱的，都可以买理财书自习。最诡异的是，书里提到的，穷爸爸之所以贫困一生最大的问题是，不断地买大房子，供大金额按揭贷款，在今天依然被很多人认为是效仿的对象，甚至被认为是“会工作会享受”的标准生活范式。
富爸爸投资的是整栋公寓楼，申请的是商业贷款，整栋房产的现金流决定了能借到多少钱，这种做法被匪夷所思地搬到申请按揭贷款买房投资上了。商业贷款与按揭贷款审批的标准相差甚远，而且所有《穷爸爸富爸爸》系列丛书中，没有一本里有任何一句话，建议利用按揭贷款投资投资房民用住宅时，需要考虑现金流。
就像谁也学不会巴菲特选股技巧一样，本来想学富爸爸的，却拜穷爸爸为师了。越过越穷的人，也在一直学习，他们只是拿起书的时候明白，放下就忘了，做的时候，呵呵，还是跟着感觉走。
学而不思则罔，思而不学则殆，说的是如果只学不思考，会很迷惘；只空想不学习，会一无所获。看过穷爸爸系列丛书的人，不下百万之众，这些人中，大多数还在重走穷爸爸的老路，学富爸爸的时候能完完全全地学错。不断买大的自住房，能毁一生；追求地产投资的正现金流的人，要么首付太多杠杆太短，要么买了贫民区里的房子，这些做法，没有一样儿是理财书里教的。学习《穷爸爸富爸爸》不用记住细节，但一定要知道，穷爸爸做错了什么，像查理芒格说的，“如果我知道我会死在哪儿，那我一辈子都不会去那里。”
01 西式穷爸爸做错了什么
1776年亚当斯密发表的《国富论》揭示了一个道理，国民财富来自于分工和交换。一个家庭自给自足式的生产和消费，自然经济效率太低，以至于生产仅能满足自己的消费，无法累积财富。分工之后，屠夫酿酒师就会生产大量用于交换的产品，从而让社会从自然经济发展到商品经济。西方社会从此累积了大量财富，“分工”这个概念也被普遍接受，并根深蒂固了。机械化生产，让这种分工达到了极限，福特车厂式的专业分工，让很多人一生只需会干拧螺丝这一件事儿就行，只要雇主不死，就可以凭一门手艺支撑一辈子。打工者的惰性就这么养成了。二战之后，资本主义国家纷纷建立了社保制度，既，如果雇主死了，还有社保，进一步增强了打工者的安全感。分工所导致了惯性和惰性，有份稳定工作的人，在工业时代有种优越感，走路都比别人拽。好景不长，后工业时代，雇主请人的数量越来越少，能用资本实现利润的情况下，绝不多雇佣一个人。中国一汽有13万员工，特斯拉有4.8万员工，资本加科技正在让工人靠边站。到了信息时代，想找个福特这样的企业，已经很难了。Whatapp用户20亿，员工不到100人，这就是科技的力量和残酷的一面。西方的穷爸爸，什么都不做，就能落后于时代，如果努力错了方向，会导致晚景凄凉。
《穷爸爸富爸爸》里的穷爸爸是作者罗伯特清崎的亲爸爸，在教育局工作，大忙人，忙得没时间赚钱的那种，在事业爬到一定阶段的时候，膨胀了，决定参加竞选，对手是自己的顶头上司。选举理所当然地失败了，上司怎会容他继续混仕途，一脚将穷爸爸踢出局。失业后的穷爸爸不仅失去了来自企业的退休保障，还自己往伤口上撒盐，居然去创业了，由于没有经商经验，几次创业也都理所应当地失败了。步入老年的穷爸爸，不仅一事无成，退休金没有保障，而且自住房还有贷款，成了西方典型的失败者。作者在介绍亲爸爸日常生活时，着重提到，只要升值加薪，就换大房子的做法，理由是会计师建议爸爸这么做，因为自住房利息能抵税。在加拿大，自住房利息不能抵税，但卖掉的时候没有资本利得税；在美国，自住房利息能抵税，但卖掉房产的时候有资本利得税。穷爸爸除了没有能够与时俱进之外，犯的3个错误导致了他晚景凄凉：1.自住房贷款利息能抵税，是个能减少当年税负的小利，蝇头小利都算不上，却因此一直背负着巨额自住房贷款，这不是贪小便宜或苟且，是愚蠢，自住房贷款不还清，怎么退休呢？2.创业比打工难100倍，打工时全力以赴为老板干活，增涨知识和经验，交朋友，当职业遇到天花板的时候再创业，来得及，可很多创业者都是原来的工作没干好，突然转向去创业了，这与在高速路上U turn 的做法没有区别；3.搞政治，不是谁都能搞的，阎锡山问名士幕僚赵承绶：“什么叫政治？”赵引经据典，滔滔不绝。阎笑：“没那么复杂！所谓政治，就是让对手下来，咱们上去！”为了让自己能上去，很多手段是正常工作和生活的人想象不出来的，没事儿，离政治远点。
02 中式穷爸爸做错了什
中国人是不相信有来世的，大多数人也没有宗教信仰，但儒家文化根深蒂固。儒家崇尚积极入世，总鼓动读书人争个一官半职的，最推崇礼数，尊卑有序，蔑视一切不成体统的东西。中国人除了信儒家以外，在遇到挫折的时候也会信道教，无为而治，听天由命。大多数中国人的精神世界都很丰富，从来不缺自我安慰的大道理，遮羞布总是可以信手拈来。作为全世界最高贵血统的华人，主动去看心理医生的情况极其罕见，顺境逆境，都难不倒我们。所以，中国的穷爸爸从来都没做错过任何事情，如果真的很穷，那一定是别人的原因。
在中国5千年的历史中，自然经济占了绝对的统治地位，自己种，自己吃；自己织，自己穿，商品经济到很晚才出现，至于说分工，那是洋枪洋炮打进了之后的事儿了。管仲开创了国企经验模式，妓院都是国营的；汉武帝在推行盐铁专营时搞了好大一场讨论，财政部长桑弘羊领唱主旋律，国营企业好；直到今天，国企依然是咱国家的根。计划经济不是中国的特色，希特勒发明的计划经济，斯大林给发扬光大了，中国试了试，确实不行，退出了，还好造成的损失不大。工人阶级一直是领导阶级，那么国企的工人是什么地位呢？相当了不起的地位啊。如果有一天，有人个出主意，建议国企工人去摆地摊，国企工人会怎么想呢？奇耻大辱啊，奇耻大辱。
如果硬要说中国穷爸爸有错，那就是孔子错了。儒家思想，指导着中国的每个人力争去做君子，做君子才能有社会地位，去做比农民和商人高的人上人，商人在中国连农民都不如，怎么可能与工人老大哥相比。1978年改革开放，返城知青，劳改释放人员，做起了小生意，国企工人看不上；1992年南巡之后，知识分子开始湿身下海，党校老师冯仑就是那拨去海南炒房的，国企工人依然坚守岗位。无论是政策上规劝，还是利益上诱惑，国企员工都铁了心，誓死吃黄企业，结果大多数人都如愿以偿了。本杰明富兰克林说过一句话：放弃理想不可怕，被理想抛弃最可怕。为建设社会主义奋斗终生的理想，抛弃了很多下岗工人。
《肖生克的救赎》里有一位蹲了50年监狱的图书管理员老布，当得知自己要被假释的时候，搞出了好多花式死法，因为他害怕面对外面的自由。监狱里的死法毕竟太少，他还是被释放了，于是他把自己吊死在了接待释放人员的小旅馆里。主人公Red有一段经典台词：“These walls are kind of funny like that. First youhate them，then you get used to them. Enough timepassed, get so you depend on them. That’s institutionalizing．”告诉这个世界，体制化是如何杀人于无形的。
我这一代70后，都是过了40岁才有了一点点财商，只能白手起家，觉悟之后，奋起直追，须臾不敢荒废，再晚一点儿，翻身的机会都没有了。中国不仅自然经济的历史太长了，而且几乎没有货币经济，中国历史上的赋税，大部分时间里都是交粮食，服徭役；什么利率，信用卡，按揭贷款，股市债市啊，都是近30年才频繁出现的词语。中国人对财经知识很陌生，以至于给了奸佞之人可乘之机。中国人均信用卡0.4张，美国人均3张，这说明中国的小额信贷非常落后，于是就冒出了P2P这种鬼。全中国只有一位市长懂金融，黄奇帆，早在2013年就严令重庆工商局，不得给任何P2P公司注册，以免群众上访，然后作壁上观看其他城市暴雷。信用卡是经过银行消费信贷部门批准的信用工具，而P2P的后台完全没有尽调、风控、抵押和评估，是特别给金融白痴量身定做的坑。移民加拿大的很多华人，因为脑袋里太空，掉坑里的也不少，每年交30万加元人寿保险费，得交十几年的人，有吧。华人的财商基础薄弱，又着急成为暴发户，很难不被骗。移民加拿大有个好处，穷爸爸不是骗子的目标，人傻钱多的才是。
无论如何，70后的一代华人，可以还是穷爸爸，但必须要把投资理财这件事儿搞明白，摆脱千年礼教的桎梏，接受白猫黑猫找到耗子就是好猫的世俗智慧，放下虚无的社会等级观，抓紧时间赚钱，即使自己无力回天，也要阻止下一代重蹈覆辙。这是我们的历史责任。
03 富爸爸做对了什么
很多人看不懂《穷爸爸富爸爸》这本书，我不是说有些读者不识字，而是说，里面的字都认识，可有那么一部分人就是读不懂。作者清崎朋友的爸爸是富爸爸，没有按“升官发财”和成为君子的这条路走，而是通过经商习得了让钱为自己工作，而不是为钱工作的致富大法。作者清崎更是细致直接地写了自己的致富之路：创业做尼龙钱包，购买公寓楼出租，办财商教育企业。投资地产的一部分着重提到了，购买公寓楼，要注重现金流。很长时间以来，加拿大华人社区里流行着一种投资看法：地产经纪说正在卖的某套房子有正现金流；某些买家到处找有正现金流的房子。我一直没有找到这种看法的源头，我猜是有人读《穷爸爸富爸爸》的时候，完全理解错了作者清崎的意思。贷款买整栋公寓楼，需要去银行的商业贷款部门申请商业贷款；贷款买这个公寓楼里的某一单位，需要向银行的消费信贷部门申请按揭贷款，如果个人购买的住宅套数超过10套，银行零售信贷部门就不再受理，会转交商业贷款部门受理。买一栋公寓楼，申请商业贷款的时候，需要看整栋楼的租金收入，而不是买家自己的收入；买公寓里的一个单元，贷款需要向消费信贷部门申请按揭贷款，银行要看申请人自己的收入，而不仅仅是这套房子的租金，换句话说，即使这套房子租金杠杠滴，借款人没有收入也无法获得按揭贷款。如果是看了《穷爸爸富爸爸》的人，把作者的意思曲解到这种地步，这本书真白读了。
富爸爸和作者清崎其实只做对了3件事就比平凡人更早实现了财务自由。1.利用杠杆：办企业就是利用人力杠杆，花钱买别人的时间；投资房地产就是利用银行的杠杆，自己只出首付，银行出大头，贷款由租客来付，同时办企业和投资房地产，实现了两个杠杆同时使用；2.没有追逐风口，投机和圈钱，而是长期投资于经过上千年考验的房地产，这一点与巴菲特的想法如出一辙，远离高科技，新技术等盈利模式不成熟的企业，只投资有长期回报的资产或企业，让新科技企业先自相残杀，决出胜负之后再介入；3.善用税务规则，美国税务有个1031条款，如果地产投资者卖掉房产后在一定时间内再投资新的房地产项目，已卖掉的房地产无需缴纳资本利得税，清崎利用这个政策连续投资，获利，免税，积累了大量物业，而反观穷爸爸则为了税收上的蝇头小利，将自己绑在巨额消费债务——自住房按揭贷款上了。
《21世纪资本论》中描述了第一次世界大战之前的资本积累情况，一些食利者每年的利息收入可以高达普通人年收入的20倍，这些人可以雇众多仆役侍候自己。两次世界大战摧毁了大量财富，也消灭了这批食利者。回想一下，20年前，美国国债收益率6%，如果当时购买2000万美国国债，每年利息收入高达120万，可以达到普通人年收入的20倍了，请仆人为自己工作不成问题，食利一族马上要诞生了，BUT，利率降了，财富又要重新洗牌了。现在，美国国债收益率0.6%，购买2000万美国国债，每年的利息收入12万，家务活还是自己干吧。富爸爸虽然不必去挑战什么高科技股，但财商必须与时俱进，低利率时代来了，一时走不了，这是70后，80后，90后都要面对的，逃不掉了。
有本新书《投资未来》英文名是Fast Forward Investing，意思是“快进吧，投资”，介绍了目前所有领先的高科技企业。我让微信读书的AI 给我读了一遍，于是再次确认，不会去投资任何高科技股票，先让这些公司去自相残杀吧，因为这些科技和产品，要么不成熟，要么是半成品，要么竞争太激烈。我很喜欢马斯克的说法，“宁可积极地错，也不消极地对”，但我绝不会用我自己的钱陪他冒险，完全没必要，这个世界上有那么多成熟的企业更加值得投资。BMO 银行已经连续分红180年，我不相信马斯克的公司的分红能力会超越BMO今天的成绩。投资的目的，是为了平衡一生的收入，不是玩丢一生的收入。
与各位读者分享一下我对高科技的看法。当灯泡发明出来之后，很多企业争先恐后地搞灯泡+，就像很多企业后来搞互联网+是一个道理。先用灯泡的企业获得了短暂的竞争优势，也许股价短暂上涨了，待灯泡普及之后，就泯然众人矣了。互联网+也是，企业运用新科技效果都是短暂的，何况很多行业根本+不上，例如，二手房销售，到今天互联网也能难加到这个行业上。作为没有多少富裕资金的普通家庭，去投资灯泡研发企业，或投资互联网企业，在当时都是冒险行为，因为99%的高科技企业都会死掉，只有1%幸存。远的不说，加拿大的北电公司就曾是互联网行业的佼佼者，最后死在了这个行业里。
结语：
投资，是一个用手里多余现金，购买风险可容忍的资产，让现在的现金与未来的现金流实现跨期交换，目的是为了平衡一生的收入，在这个过程中，使用杠杆获得好债务，让别人帮你还钱的那种债务，而且要日夜不停地让别人帮你降低债务，同时让资产成为时间的朋友，不断增值，这样你的所有者权益就会变得越来越大，最终完成在没有主动收入的情况下，所有者权益产生的被动收入，可以用于消费。
我们做个测试，一次就能读懂上面这段话的读者，是已经具备财商的准富爸爸了，不断重复已经在做的事即可。读不懂的，还是穷爸爸，需要补习。
华人的穷爸爸需要补习的财商知识分三类：一、经济学原理，搞清楚有限能力与无限需要的关系，以及有效需求与供给和价格的关系；二、金融基础，理解现代金融的本质就是跨期价值交换；三、财务会计基础，铭记财富恒等式“资产等于负债加所有者权益”。我写过的130篇文章里，将上述三方面内容打碎了，揉烂了，大家反复看，一定会有收获。最系统地视频讲解，在youtube上可以找到，《为了平衡一生的收入我们被迫投资》。
